退休储蓄不足100万美元？ 10招让退休金更耐用

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退休储蓄不足100万美元？ 10招让退休金更耐用


美国退休人士应妥善规划储蓄、收入及生活开支，让退休积蓄维持更长时间退休储蓄不到100万美元，是否意味着不能退休？ 当然不是。 不过，想让积蓄支应一生的生活开支，就需要仔细规划。 延后退休、减少开支、增加收入，以及妥善安排投资和税务，都有助于提高退休财务保障。
美国注册会计师谢丽尔‧罗琳（Sheryl Rowling）提出的10项理财建议，或许能帮助退休储蓄只有六位数（10万至不足100万美元）的人士，让积蓄维持更长时间。
1. 算清楚退休后需要多少收入
退休规划的重点不只是存了多少钱，而是每月需要多少收入。 例如，每月生活开支为6,000美元，社会保障金（Social Security，美国政府提供的退休福利）每月提供4,000美元，便需要从投资中补足2,000美元。 按照常见的4%提取率计算，投资组合需要约60万美元。
投资不应只依赖利息和股息支付生活费，而应考虑分散投资于股票和债券，并制定兼顾投资回报及通胀的提取策略。
如果储蓄不足，可以考虑缩小住房规模、申请反向房屋抵押贷款，或从事兼职工作增加收入。 仍在工作的人，也应把握最后几年提高退休计划供款。
2026年，401（k）（雇主提供的退休储蓄计划）、403（b）（公立学校及部分非营利机构的退休计划）及457（b）（州及地方政府等雇主提供的延税退休计划）的年度员工供款上限为24,500美元; 50岁或以上人士可额外补缴8,000美元，60至63岁人士的补缴上限则为11,250美元。
此外，从2026年起，上一年度工资收入超过15万美元的部分高收入员工，必须以税后Roth方式作出额外补缴供款。
2. 不要没有计划就退休

退休前应请合资格财务顾问评估收入、开支及投资资产，计算退休计划成功的可能性。
罗琳分享，父亲原本想退休，但经过财务计算后，她发现父亲还需要工作两年。 父亲起初不愿接受，因为朋友都已退休。 罗琳提醒他：「你可以继续做你现在这份不错的工作，享受六周带薪假期、丰厚的假日和各种福利，再干两年，然后舒舒服服地退休; 或者现在就退休，最后只能去汉堡店打零工。」他听了罗琳的话。 他的一些朋友最终确实去了汉堡店打零工。
3. 建立财务安全网

退休后要防范突发医疗及生活开支。 尚未符合美国联邦医疗保险（Medicare）资格的人士，应安排医疗保险，并考虑长期护理保险及伞式责任保险（umbrella insurance），以增加个人责任保障。

同时，应与律师制定或更新遗产规划文件，并预留至少相当于3至6个月生活开支的紧急备用金。
4. 不要贸然申领社会保障金

有些人希望尽早领取社会保障退休金，也有人打算等到70岁，以尽可能提高每月福利。 事实上，申领时间因人而异，并无统一标准。
若领取退休金后仍继续工作，收入可能导致福利金被暂扣。 2026年，尚未达到标准退休年龄者，全年工作收入若超过24,480美元，超出部分每2美元，福利金便会暂扣1美元。
延后申领亦有好处。 对1960年或以后出生者（标准退休年龄为67岁），每延迟申领一年，每月福利金增加8%，延至70岁申领，最多可达标准金额的124%。 然而，延后申领未必适合每个人，决策前应考虑三个问题：

• 预期寿命：延后申领虽可提高每月福利金，但需要经过一段时间，才能弥补提早申领时原本可以领取的累计金额。
• 眼前资金需求：是否需要这笔钱支付生活开支？ 有没有其它退休储蓄或收入来源可供过渡？
• 税务影响：领取社会保障退休金，会否影响将传统个人退休账户（IRA）资金转换至罗斯个人退休账户（Roth IRA）的税务安排？
  

5. 退休前后都要做好税务规划

退休后至开始最低强制提款（RMD，Required Minimum Distribution，即退休账户每年必须提取的最低金额）之前的几年，可能是进行Roth IRA转换的合适时机。
IRA是个人退休账户。 Roth IRA则是以税后收入供款的退休账户，符合条件的提款可以免税。 将传统IRA资金转入Roth IRA，通常需要就转换金额缴税，因此不宜一次转换过多资金。
转换金额应经过计算，避免推高所得税级，也要留意收入增加可能导致Medicare保费上升。
此外，如果有通过IRA向慈善机构捐款的计划，更不应急于将IRA全部转换为Roth IRA。 符合资格的IRA直接慈善捐款，可以计入当年的RMD提款要求，而且不计入应税收入; 若事先全部转换，可能反而需要为原本可以免税捐出的资金缴税。
6. 不要忽视RMD及Medicare保费

收入增加不只可能提高所得税，也可能推高Medicare保费。 保费通常根据两年前的收入计算。
例如，2024年修正后调整总收入（MAGI）为109,000美元或以下的单身人士，2026年Medicare Part B（主要涵盖医生诊疗及门诊服务的医疗保险）每月标准保费为202.90美元;如果2024年MAGI升至109,001美元，达到下一个收入级别，每月保费便升至284.10美元，每年多付974.40美元。
7. 优先清还高息债务

信用卡债务利息高，而且通常不能抵税，应优先避免。 使用信用卡赚取航空里程积分，当然可以，但应每月全额还清欠款。
至于汽车贷款、房贷及房屋净值贷款，则要比较利率与投资回报。 例如，若房贷利率只有2.5%，而投资回报为7%，便不一定需要急于提前还清房贷。
购车时，应比较购买新车、维修旧车或选购认证二手车的成本，以减少新车折旧带来的损失。 退休后，房屋净值也可作为财务资源，但不宜为此重新贷款，以免承担更高利率。
8. 不要让家庭开支拖累退休生活

退休积蓄有限，不宜随时为子女或其他亲属提供经济援助。 应及早让家人了解自己的财务能力，避免退休后储蓄被持续消耗。
如果确实需要帮助家人，可以预先设定援助预算，优先考虑一次性资助，而不是长期供养; 也可以将资助安排为有明确还款条款的贷款。 必要时，要学会说不。
9. 定期检视退休计划的抗风险能力

退休计划不能一成不变，应定期评估在不同突发情况下是否仍然可行，例如股市下跌30%、通胀持续高企、配偶提早离世、需要长期护理、房屋大修，或退休生活延续至90多岁。
经历市场大幅波动、搬家、配偶离世、税法改变或获得遗产等重大变故后，也应重新检视财务安排。
10. 不要单凭存款金额判断退休是否足够

六位数退休储蓄对不同人士而言，可能已相当充裕，也可能远不足以应付退休生活。 真正重要的是积蓄的实际购买力，以及能否长期支应生活开支。 医疗、食品、娱乐及房租等费用可能随通胀上升，即使生活方式不变，每年需要从投资中提取的金额也可能增加。
因此，应妥善安排投资及提款方式，兼顾税务效率，并区分必要开支与非必要消费。 在通胀高企或市场回报欠佳时，适度削减非必要支出，可以减轻退休资产的压力。 退休是否成功，并不取决于银行账户是否有100万美元，而在于能否建立一套配合自身生活需要、并能随经济环境变化作出调整的财务计划。