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美联储近期发布了最新的财富调查报告，揭示了上层、中产和下层阶级的净资产数额美联储近期发布了本十年来规模最大的财富调查报告。 在这项调查中，美联储访谈了数千个美国家庭，内容涵盖其账户、资产、每一笔贷款以及每一项事业。 调查发现，除底层以外的各阶层的家庭净资产呈现全面增长。
净资产（net worth）就是你拥有的所有资产减去你欠下的所有债务。 2022年，净资产前20%行列的门槛中位数为609,000美元。 根据最新数据，如今要进入前25%，都需要812,800美元的净资产。
个人理财专家、前专业财务顾问汉弗莱‧杨（Humphrey Yang）在其YouTube频道影片中剖析了美国从底层到顶层的每个财富层级，以及他对身处该层级人士的建议。
底层的25%
如果你的净资产低于27,900美元，就会被归类到最低层级，该阶层家庭的净资产中位数约为1,700美元。 2022年该数字是3,800美元，这意味着底层家庭的净资产下降了55%，整体状况有所恶化。
属于底层25%的人通常是刚起步的年轻家庭，多数是租房族，还有许多家庭可能因为某些突发状况而陷入困境，如失业、巨额紧急医疗支出或离婚等。 这类群体中的其他人则从事体力劳动型工作，例如清洁工、停车管理员、兼职行政人员等。
美联储的数据显示，这个群体中存在一些隐性的压力迹象：在收入最低的家庭中，汽车拥有率已降至59%，这是20年来的最低点; 发薪日贷款（payday loan，注：一种短期、小额且高利息的现金借贷，这种贷款通常旨在帮助借款人渡过到下一次发薪日之前的财务难关）的使用量略有上升; 12%的家庭背负「先买后付」（buy now， pay later）的未偿余额，较三年前的7%有所增加。
对于身处这一层级的人，汉弗莱给出了四点建议。 第一点是，必须尽快清偿高利率债务，如信用卡债务; 第二点是，在采取其它任何行动之前，先建立一笔应急资金，用于紧急的大额账单; 第三点是避免「先买后付」，如果你无法一次性付清，就不要买; 第四点则是保持积极心态并培养正向思维，坚定地朝着目标一小步一小步地迈进。
下层中产阶级
接下来的25%，是处于第25至50百分位区间的人群。 这是中产阶级的起点，有时这群人也被称为下层中产阶级。 若你的净资产介于27,900美元至215,900美元之间，便被视为下层中产阶级。 这个区间非常宽泛，可能涵盖一个25岁、刚开始累积401（k）退休金的人，也可能包括一位50岁、一直租房并缓慢储蓄的人。
汉弗莱指出，虽然你的净资产可能落在这个区间内，但你的生活感受未必如此。 有时，「中下阶层」这个标签会让某些人感到气馁。 然而他们中的一些人薪资极高，但由于时间不足，净资产尚未积累到更高水平。 在这种情况下，虽然你的净资产被归类为中下阶层，但你的生活方式可能相当奢华，而且你当前的发展轨迹或许正引领你迈向中上阶层甚至上流社会。
此收入层级的典型家庭净资产约为100,900美元，年收入约为67,700美元。 2022年该层级的净资产中位数为102,100美元，因此过去几年下降了约1%。
汉弗莱表示，这个百分位区间令其担忧的是，持有股票的家庭比例从2022年的58%下降至56%。 在收入处于下半部分的家庭中，仅有31%持有股票（包括通过401（k）计划持有的部分）。 过去几年，股市让持股者愈发富裕，但处于这个收入区间且没有持股的人，却未能从中受益。
汉弗莱对中下阶层的建议是：第一，即使金额不大，你也应该参与股市，可以先从低成本且多元化的指数基金开始; 第二点是，如果你有401（k）退休储蓄计划，务必善用雇主的配对供款，因为这是雇主提供的「免费资金」，能大幅增加你的投资总额; 第三点是增加收入，在这个收入基准上，10%的加薪相当于每年6,800美元，如果你将这笔钱全数投资，随着时间推移，能让你跨越收入阶层; 第四点，增加房屋净值（home equity），这是下层中产阶级与上层中产阶级的一个重要分水岭。
上层中产阶级
第50至75百分位数的群体被称为“中产至上层中产阶级”。 此阶层的净资产介于215,900美元至812,800美元之间，典型家庭的净资产约为40.5万美元，家庭收入中位数为97,600美元。
进入这个阶层的关键在于房屋净值。 美国房主的净资产中位数为458,900美元，而租房者的净资产中位数仅有10,600美元。 若拥有房产，净资产约是租房者的43倍。 因此，房地产是累积净资产的一种可靠方式。 对大多数房主而言，其房屋净值的中位数现已达到23万美元，创下历史新高。 然而，在当今时代，购房的难度已达前所未有的程度。 目前房屋中位数价值已超过家庭收入中位数的4.5倍，因此购房正变得越来越难以企及，这也意味着，要进入这个阶层也变得更加困难。
然而，在决心买房前，你必须厘清拥有房产对你来说是否真的值得。 对某些人来说，租房比买房更划算。 如果他们在财务上自律，其实通过租房并将差额用于投资，反而能赚得更多。 此外，若购买超出自身负担能力的房屋，也可能让你陷入财务困境。
汉弗莱给中上阶层的建议是：第一，在这个收入层级，生活方式膨胀（lifestyle creep）会开始加速。 当收入接近10万美元时，你可能会觉得这笔钱已经足够提升生活品质，但若不谨慎，可能最终导致你的财务状况停滞不前。 第二，即使处于这个层级，也应专注于增加收入。 有没有什么证照或教育课程，能让你从年薪10万，提升到12.5万或15万？ 如果有，那就值得尝试。
富裕阶层
富裕阶层是中上阶层的延伸，指的是在整体财富分布中位于第75至第90百分位的人。 此层级的净资产范围为812,800美元至254万美元，典型家庭净资产为127万美元，家庭收入中位数则约为15.2万美元。
有趣的是，从2022年到2025年，富裕阶层的典型家庭收入实际上下降了约1%，但其净资产却飙升了12%，从113万美元跃升至127万美元。 这其中的缘由何在？ 汉弗莱表示，这本质上体现了“让钱为你赚钱”。 这个层级的资产是其净值的支柱，美联储的调查显示，富裕阶层家庭所持有的股票，其价值中位数与2022年比上升了36%。
另一个耐人寻味的数据是即使是这个阶层的人，消费依然相当合理。 处于第80至90百分位区间的家庭，每年平均支出为68,800美元（不含住房开支）。 富裕阶层中很可能有很多双薪家庭，拥有可观的401（k）退休金账户，且开销相当合理。
汉弗莱给富裕阶层的建议包括：第一，花时间优化投资组合，一旦资产达到100万美元及以上，股票市场上任何一个表现不错的年份，都能大幅增加你的净资产; 第二点是，保持自律，不要被赌博、当日交易（day trading）或预测市场这类事物所诱惑; 第三点是，在这个层级，税务开始变得至关重要。 你需要确保充分利用所有享有税务优惠的账户，并明智地选择资金的存放处。
上层阶级
排名前10%的群体也就是我们所说的上层阶级。 这个层级的净资产门槛为254万美元及以上，典型家庭的净资产为494万美元，家庭收入中位数为309,500美元。 2022年时，要进入前10%的门槛是210万美元，但现在已升至254万美元，这意味着门槛提高了约44万美元。
2022年，上层阶级典型家庭的年收入为329,500美元，如今下降了约6%，但其财富却增长了20%，这意味着美国最富有的10%的人群，是通过资产变得更加富裕。 就投资行为而言，至少有97%的上层阶级人士持有某种形式的股票。 另外，40%的上层人士拥有私人企业，相较之下，美国中下层人群中仅有8%拥有私人生意。 因此，前10%人群的财富大部分来自企业、股票和房地产。
值得注意的是，这个群体中的多数人年龄都相当大，大部分由75岁及以上的家庭组成，他们并非处于收入巅峰期的人群。 要达到这个层级，你不仅需要做所有对的事情，还需要充足的时间，让这些正确的决策在市场中为你创造价值。 在这个层级，防御远比进攻重要得多。 一旦致富，优先事项将不再是累积更多资产，而是转向下行风险防护，以及保护已拥有的资本
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