Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简称COBRA）是一项联邦法律，允许美国民众在因失业或其它特定情况而失去雇主提供的团体医疗保险后，继续保留这项保险。
不过，如果你即将年满65岁，即使目前仍在使用COBRA，也不能因此忽略Medicare（联邦医疗保险）。你仍必须在规定期限内申请Medicare，否则可能面临长期甚至永久性的后果。
那么，究竟哪些人会受到这项规定影响？如果你正在使用COBRA，在什么情况下，需要开始申请Medicare？如果没有在规定期限内完成申请，又会面临哪些后果？
哪些人可能会受到COBRA保险的影响？根据Medicare.gov网站的信息，如果你因任何原因离职，通常可以在一段有限的时间内，继续保留原雇主提供的团体医疗保险。一般来说，COBRA 适用于拥有20名或以上员工的雇主。不过，有些州另外制定了“小型COBRA”（Mini-COBRA）法律，即使雇主的员工人数少于20人，员工仍可能有权继续保留原有的医疗保险。
COBRA保险通常可以延续18个月，但Medicare称在某些情况下，COBRA的保障期限可能延长至36个月。
此外，还有其它情况也可能符合COBRA的资格。例如，如果你最近离婚，或依法分居并持有法院下达的分居令，通常也可能符合COBRA保险的资格。
如果你是雇员的受扶养子女，或原本属于受扶养身份、但现在已不再是符合受扶养资格的成年子女，也可能符合COBRA保险资格。
另外要特别注意，当你符合COBRA资格时，应及时通知你的团体健康保险计划管理人员（plan administrator），告知对方你有权选择COBRA保险。
还在工作，可以延后申请Medicare吗？根据Medicare相关资料，如果你年满65岁时仍在工作，而且有雇主提供的团体健康保险，一般可以选择延后申请Medicare。
这里主要指的是Medicare的B部分（Part B）。延后申请B部分，可以让你在雇主的医疗保险持续提供保障期间，暂时不必支付B部分的月保费。同时也可以避免因为没有及时申请Medicare而产生的逾期投保罚款。
当你离职，或者雇主停止提供团体健康保险后，你通常会有8个月的特殊投保期（Special Enrollment Period）可以申请Medicare。
这8个月的特殊投保期，通常会从你离职后的下一个月开始；如果你仍然在职，但雇主的团体健康保险已经终止，则会从保险终止后的下一个月开始计算。
如果你拥有配偶雇主所提供的团体医疗保险，并选择延后申请Medicare的B部分，那么8个月的特殊投保期对你同样适用。
但是，一旦你离职、开始使用COBRA，相关规定就不一样了。
65岁使用COBRA 最容易踩到的陷阱许多65岁或以上、离开工作岗位的退休人士，最容易忽略的一个问题，就是COBRA保险。
根据Mauldin Insurance Group的说明，一旦你停止工作，即便继续使用COBRA，也不再享有延后申请Medicare免受罚款的资格。
换句话说，不管你有没有COBRA保险，都需要按照Medicare的规定，在期限内申请Medicare。
COBRA不被视为Medicare的B部分所认可的合格医疗保险（creditable coverage）。即使你透过COBRA继续使用的，正是你在职时原本的那一份雇主团体医疗保险，也不会因此改变规定。
当你停止工作后，申请Medicare的8个月特殊投保期就会开始倒数。
举例来说，如果你65岁退休后选择使用18个月的COBRA，那么等到COBRA保障结束时，你早已经超过Medicare所提供的8个月申请期限。
这一切毫无预警，很多人可能根本不知道自己已经错过期限。等到COBRA结束、真正需要申请Medicare时，才发现自己的特殊投保期早已经过期。
一旦错过特殊投保期，你可能需要支付终身逾期投保罚款。
错过特殊投保期，可能面临哪些罚款？如果你选择使用COBRA，而没有在8个月的特殊投保期内申请Medicare，根据Medicare.gov的资料，Medicare的B部分保费可能会增加。每完整错过一年，就可能被加收B部分标准月保费的10%。
例如，如果你整整两年都没有申请Medicare的B部分，那么B部分的月保费可能会增加20%。根据Medicare.gov的资料，2026年Medicare的B部分的标准月保费为202.90美元。
按照20%的罚款计算，你的月保费将增加至243.48美元。
需要注意的是，这项20%的逾期投保罚款通常是终身性的。而且，Medicare的B部分的标准月保费通常会逐年调整。也就是说，未来即使标准保费上涨，你仍然需要在新的保费基础上继续支付这项罚款。
除了B部分的终身罚款之外，根据California Health Advocates的资料，还可能有另一项潜在风险：如果Medicare原本应该是主要付款方（primary payer），但因为你没有及时申请Medicare，导致COBRA保险公司错误地支付了本应由Medicare负担的医疗费用，COBRA保险公司可能有权向你追讨这些错误支付的医疗费用。
同时拥有COBRA和Medicare根据National Council on Aging（NCOA）的资料，在某些情况下，你可以同时拥有Medicare和COBRA。不过，两者并不是平均分摊医疗费用。
如果你同时拥有Medicare和COBRA，一般而言，Medicare会是主要保险（primary coverage）。
COBRA与Medicare的D部分（Part D）处方药保险的规定则有所不同。如果你的COBRA或退休人士医疗保险（retiree plan）包含符合规定的“可信处方药保障”（creditable prescription drug coverage），你可能可以延后申请Medicare的D部分（Part D），而不会因此受到逾期投保罚款。
根据美国联邦医疗保险与医疗补助服务中心（Centers for Medicare & Medicaid Services，CMS）的规定，要被视为“可信的处方药保障”，你的 COBRA或雇主团体医疗保险计划必须符合相关标准，其中包括该计划预期至少支付72%的处方药费用。
务必注意Medicare与COBRA的申请时间如果你已经65岁，一旦停止工作、不再享有雇主提供的团体医疗保险，Medicare的申请时间就开始倒数。COBRA不被视为Medicare的B部分所认可的合格医疗保险（creditable coverage）。你需要在特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）内申请Medicare的B部分。
如果未能在期限内完成申请，可能会面临终身性的财务惩罚。
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