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美国恶劣天气发威 房屋保险涨翻天 德州又遭重创

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发表于 2024-6-2 13:57:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
美国恶劣天气发威 房屋保险涨翻天 德州又遭重创



飓风过后,佛罗里达州一处房屋被吹掀屋顶。

现在美国不仅房价很贵,连房屋保险也节节升高!保费升高的原因,有通货膨胀的因素,更有天灾越来越剧烈、频繁的原因。美国大气总署5月份就预测,今年大西洋的飓风将会比往年更加严重!在极端气候的威胁之下,似乎没有一个州是绝对安全的地方。今天我就以房屋保险的角度,来探讨美国各地的房屋风险问题。
创纪录的天灾数量
美国海洋暨大气总署(NOAA)数据显示,1980到2023年,造成财产损失达到十亿美元的天候灾害,每年平均有8.5起,但是到了最近5年2019—2023年,年平均值飙升到20.4起事件。
2023年是破坏性天气和气候事件创纪录的一年,是1980年以来最多的一年!财产损失达到929亿美元,共记录了28起灾难性天气事件,超过2020年创下的22起。
从大气总署提供的2023年天气灾难地图上,可以看到这些灾难性气候,包括干旱、热浪、洪水、冰雹、龙卷风、飓风、野火和冬季风暴等恶劣天气。这些天气比较集中在南部、中西部以至东部地区,西部相对较少,2023年只有一场冰雹和一场洪水。

美国2023年财损达10亿美元以上的各地天灾。(美国海洋暨大气总署NOAA提供)
2024年,截至5月8日,造成财产损失达到10亿美元的天候灾害,已经确认有7起,包括5起严重暴风雨事件,和2起冬季风暴事件。
德州又遭重创
5月的最后一周,德州又迎来十分不平静的天气,一系列的严重风暴导致至少8人死亡,也让德州陷入困境,5月29、30日,近50万人遭到断电,预计几天内可能都不会全部恢复。虽然风暴造成的损失仍需要评估,但这一系列恶劣天候,使德州的损失预计将攀升至数百万,甚至数十亿美元之多。
现在,当休士顿、达拉斯和沃斯堡等全州城市的居民整顿家园时,许多人可能想知道:接下来怎么办?毫无疑问,许多人会向保险公司提出索赔。不过,随着近几年美国的天灾似乎越来越频繁,而且带来重大损害,所以保险公司只好把成本不断转嫁到消费者身上,提高保费;另一种做法,甚至在高风险区域停止受理新保单,只愿意让原有旧保单续约,这种情况在加州越来越常见到。
借贷公司LendingTree的数据显示,全美范围内的房屋保险费率一直在上涨,特别是在德州的风暴多发地区,从2019年到2024年3月,这些地区的保险费率上涨了54.5%的幅度。
事实上,根据金融服务公司NerdWallet分析,德州房屋保险的平均费用,为每年4,400美元,每月367美元。相比之下,全美平均房屋保险费用,每年只有1,915美元,差异非常巨大。在休士顿,这样容易受到洪水、飓风侵袭城市,平均保险费用更是飙到6,610美元!相对便宜的德州城市是在奥斯汀和美墨边界的厄尔巴索(El Paso),保费大约也要两千五百美元上下。
地区性保费的差异,受到主要来自天然灾害的影响,比如德州的天灾除了暴风雨,还有龙卷风、冰雹和野火,2021年还碰上罕见的暴风雪,造成财损飙升到1290亿美元,至少有48人死亡。
美国恶劣天候发威 房屋保险涨翻天|今年飓风恐强势来袭 哪一州风险最大|美国最贵房屋保险 vs 最便宜保险|【美国地产热点】第158集
今年飓风可能很多
其实,6月份开始标志着美国东南部飓风季节的开始,不过令人很担心的是,今年的天气预报看起来,有可能是史上最糟糕的一年。
美国国家海洋暨大气总署5月23日发布,2024年飓风季节报告中警告说,大西洋目前的气温比往常都要温暖,这个温度通常要到每年的8月才会出现。所以,海洋大气总署估计,今年的飓风高于正常水平的可能性有85%的概率,预计会有17到25个风暴,其中8到13个可能会成为飓风,还有4到7个可能会变成大型飓风。
根据美国大气总署的数据,最容易遭受飓风袭击的城市是佛罗里达州的迈阿密和基韦斯特(Key West),这两个城市每年遭受飓风袭击的可能性均为16%,其次是北卡罗来纳州的哈特拉斯角(Cape Hatteras)有15%的概率,另外,佛州的坦帕和路易斯安那州的新奥尔良,也有11%的概率。
尽管佛州三面环海,但非常容易受到飓风侵袭,它占据了飓风风险前五名中的三个,但它仍然是最受欢迎的搬家地点之一。2023年,佛州有美国5个发展最快的城市中的4个。这大概就是为了享受大海蓝天,所需要付出的代价吧!
如果你很担心飓风,一些房地产经纪人建议搬到佛州中部或东北部,例如是奥兰多、利斯堡(Leesburg)、基西米(Kissimmee)和莱克城(Lake City),这些地方会相对安全一些。但是,总的来说,佛州没有真正远离飓风的地方,几乎该州的所有地区,都有可能遭到飓风的侵害。
这也就是为何佛州的房屋保险费用会这么高的原因了。根据Nerdwallet的分析,佛州的房屋保险费的平均每年是2,625美元,这比全美平均的1,915美元,高出37%,而且这个数字还在上升,佛州屋主也越来越难找到保险。
佛州不同地区的保险费用,差异也很大,例如在迈阿密平均房屋保险费用为每年5,315美元,而佛州内陆中北部的盖恩斯维尔(Gainesville)只有1,675美元,这里几乎是佛州最便宜的房屋保险了。
加州的房屋保险
我们再来看看加州,最多华人居住的州。加州在房屋保险方面,算是实惠的一州,这确实十分难得,这也得益于加州大部分的地区都是好天气的缘故。加州平均保费只有1,250美元,在大城市里,洛杉矶平均保险要1,485美元,圣地牙哥1,205美元、圣荷西1,055美元,几乎是所有大城市中最低的价格。

加州的山火近年越来越常波及住宅区,索赔高昂使得保险公司逐渐吃不消。(Shutterstock)
不过,加州房屋保险近几年也面临许多麻烦,因为山火的侵袭逐年扩大,造成一些大型保险公司从去年开始不愿意再承担新的保险,例如Farmers去年七月开始对加州的新保单设定上限;Allstate不再销售加州的新保单,但会继续更新现有的保单;State Farm去年也宣布不再销售新保单,但也同意继续向现有客户提供续约。
因为这些部分的保险公司的撤离,逼得加州政府决定扩大CA FAIR加州公平计划,以政府资金来帮助一些无法找到保险公司的屋主。另外,加州屋主也要注意,对野火、洪水、地震的保险,都不包含标准房屋保险里面,这些都是需要另外加保的项目。
最便宜和最贵的房屋保险
从Nerdwallet的数据来看,全美房屋保险最便宜的州,前五名分别是:夏威夷平均每年只要515美元,德拉瓦州平均每年860美元,佛蒙特州870美元,新罕布夏州1,000美元,缅因州1,075美元。
夏威夷无疑是全美房屋保险最便宜的地方,但是这不代表夏威夷没有天候威胁,实际上夏威夷还是很容易受到暴风雨、飓风的侵袭,甚至2023年八月还发生重大的山火事件。要注意的是,夏威夷的标准房屋保险,不会赔偿飓风造成的损失,所以如果加上飓风保险,保险费可能会突破两千美元,而且夏威夷海还有火山、地震的威胁,都可能导致保险费用提高。
其它最便宜的州,德拉瓦州、佛蒙特州和缅因州,这几个州确实是天灾比较少的地方,因此保险费用就经济很多。
再来看看房屋保险最贵的前五名,分别是:俄克拉荷马州平均每年5,495美元,德州平均每年4,400美元,内布拉斯加州4,135美元,科罗拉多州3,820美元,堪萨斯州3,570美元。
俄克拉荷马州之所以成为保险最贵的州,当然是与她的恶劣天候有直接关系,除了有野火、冰雹,还有为数不少的龙卷风。事实上根据大气总署的统计,全美最多龙卷风的前三名,就在德州、堪萨斯州和俄克拉荷马州,然而整个南部和中西部,都有龙卷风的潜在威胁。
全美房屋保险飙涨
上面,我所探讨的房屋保险费用,几乎都是各州各城市的平均费用,但其实不同房产价值的保险,差异却非常的大,例如20万美元的住房保险,每年平均要1,420美元;30万美元,要1,915美元;如果50万美元,每年已经将近三千美元的保费。
房屋年份也会影响保险费用,1955年的建造年份,平均一年要1,910美元;2023年兴建的,只要1,130美元,不过年份越新的房产,通常房价也会越高昂。
根据保险公司Policy genius对1万7千多份保单的分析,从2022年5月到2023年5月,美国房屋保险保费平均增加了21%;2021年5月到2022年5月,平均上涨了12%,高于破纪录的8.6%。
在同一个期间,佛州房主续保时的平均保费上涨了35%;其次是爱达荷州,上涨了31%;科罗拉多州上涨了30%;南达科他州上涨了28%;路易斯安那州、德州和俄克拉荷马州都上涨了27%。
如何降低保费?
如果想要得到比较便宜的保险费用,专家建议,第一、请货比三家,比较各家费用,或是联系独立代理人来获得多方报价。第二、可以提高免赔额,但是提高免赔额要注意,在索赔时屋主必须拿出比较多的现金来支付损失。
第三、务必要询问保险公司的折扣活动,例如是否和汽车保险捆绑,以获得比较优惠的费用,或是透过安装安全装置,来获得保费的优惠等等。第四、透过升级房产,打造可以抵挡暴风、洪水的房屋,也可以获得折扣。
第五、保持良好信用,好信用和不良信用的保费差异,也是巨大的,不过加州、马里兰州和麻萨诸塞州,并不允许使用信用来确定保险价格,这也是要留意的地方。
好了,今天房屋保险就分享到这里,还有很多细节需要屋主们亲自去发现,但最好不要放弃保险,这样很可能会得不偿失
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