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美联储再次大幅升息 对你的生活有何影响

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发表于 3 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
美联储再次大幅升息 对你的生活有何影响

美联储加息会在多方面影响到你的生活成本。图为2022年4月12日位于美国加州的一家超市,人们正在购物。

周三(9月21日),美联储宣布再加息75个基点,以进一步遏制通胀。这已经是美联储年内第五次连续加息,加息速度前所未有。那么,美联储加息将如何影响你的生活呢?
CNBC报导,Bankrate.com的首席金融分析师格雷格‧麦克布莱德(Greg McBride)说,美联储一直在传递一个信息,即利率将比预期的要高,而且时间更长。
美联储每次加息,借贷成本都会增加。这意味着抵押贷款、房屋净值信贷额度、信用卡、学生债务和汽车贷款的利息成本会更高。商业贷款也将变得更加昂贵。
信用卡利率是1996年以来最高的,抵押贷款利率是2008年以来最高的,而汽车贷款是2012年以来最高的”,麦克布莱德说。
信用卡利率
由于大多数信用卡的利率是可变的,所以与美联储的基准有直接联系。随着联邦基金利率的上升,最优惠利率也会上升,你的信用卡利率也会在一到两个账单周期内随之上升。

美联储加息,会影响到信用卡利率。(Shutterstock)
这意味着任何在信用卡上有余额未付的人很快将不得不掏出更多钱来支付利息费。
当2022年初开始加息时,平均年利率接近16%,此后攀升至略高于18%。据金融服务网站Bankrate.com称,周三的这次加息,信用卡平均年利率可能达到近19%。
年利率在19%的情况下,如果你准备对5,000美元的信用卡余额进行每月最低限度支付,与16%的年利率相比,你将多支付1,197美元的利息费用。
根据WalletHub的分析,由于这次加息,有信用卡债务的消费者将额外花费53亿美元的利息费用。WalletHub还发现,考虑到3月、5月、6月、7月和9月的利率上调,信用卡用户在2022年将比原来多支付约209亿美元。
CNBC援引LendingTree首席信贷分析师马特‧舒尔茨(Matt Schulz)的话说,随着利率的上升,你能做的最好的事情就是偿还高成本的债务。“对于有信用卡债务的人来说,2022年是相当残酷的一年,而且不幸的是,在变得好转之前,情况可能会变得更糟。”
他建议说,在与信用卡债务和利率上升的斗争中,选用零利率的盈余转账信用卡可能是最好的武器。否则,可以尝试用较低利息的房屋净值贷款或个人贷款来合并和支付高利息的信用卡。
抵押贷款利率
如果你的抵押贷款是固定利率,美联储加息不会对你的贷款产生影响。但是,如果你要从银行获得新的抵押贷款或浮动利率抵押贷款,你的每月还款额可能会增加。

美联储加息对抵押贷款利率会有何影响呢?出售房产示意图。(Pxhere)
美联储加息,抵押贷款利率往往会上升,但它们更直接地受到债券市场的影响。自2022年初以来,抵押贷款利率已从3%攀升至6%以上,将30年期固定利率40万美元抵押贷款的每月成本增加了20%。
CNBC说,一线希望是,在美联储周三正式公告加息之前的一段时间内,外界广泛预计美联储会加息75个基点,因此业界可能已经将这个加息提前纳入当前的抵押贷款利率,这意味着即使周三正式公告加息,抵押贷款利率可能不会进一步攀升。
LendingTree的高级经济学家雅各布‧夏诺(Jacob Channel)建议说,如果你在买房子,你不应该太担心如果未来某个时间利率下降,现在贷款是不是太吃亏。
他说,如果未来几年利率确实下降,你可能有机会进行再融资。“换句话说,如果你决定在不久的将来买房,你不应该觉得你会被永远锁定在今天的利率上。”
学生贷款
学生贷款因类型而异。联邦学生贷款利率是固定的,因此大多数借款人不会立即受到美联储加息的影响。但如果你将要为上大学借钱,2022—2023学年联邦学生贷款的利率已经从2021—2022年的3.73%上升到4.99%。
如果你使用的是私人贷款,这些贷款可能是固定利率,也可能是与Libor、优惠或国库券利率挂钩的浮动利率。
这意味着随着美联储加息,浮动利率的借款人可能会支付更多的利息。
汽车贷款

2022年9月14日,美国底特律市,北美国际汽车展(North American International Auto Show)上展示一辆雪佛兰Bolt EUV(左)。(Geoff Robins/AFP)

已经有固定汽车贷款利率的用户将不受美联储加息的影响。但新汽车贷款的利息成本将增加。
2022年初,60个月新车贷款的平均利率为3.85%。但首席金融分析师麦克‧布莱德表示,随着周三美联储的加息,利率可能会接近5.5%至5.75%。对于一辆35,000美元的新车,这相当于每月额外支付31美元的汽车融资费用。
对储户有何影响
储户必须货比三家才能受益。好消息是,储蓄账户的利率在美联储连续几次加息后终于走高。
在COVID-19以及过去14年的大部分时间里,储蓄账户、定期存款(CD)和货币市场账户几乎都没有多少收益。
尽管美联储对存款利率没有直接影响,但它们往往与目标联邦基金利率和一些最大零售银行的储蓄账户利率的变化相关联。
部分归功于较低的管理费用,高收益的在线储蓄账户利率高达2.5%,远高于传统实体银行的平均利率。
随着央行继续加息周期,这些收益率也将继续上升。然而,根据DepositAccounts.com的创始人肯‧图明(Ken Tumin)的说法,收益率可能不会如你预期的那样增加。
“许多银行的存款仍然很充裕,它们没有积极提高存款利率”,图明说。
由于现在的通货膨胀率高于所有这些利率,任何储蓄的钱随着时间的推移都会失去购买力。


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