在加利福尼亚州坎布里亚（Cambria）附近的加利福尼亚中央海岸大苏尔海岸线（Big Sur coastline），干旱导致枯死的松树倒在房屋上。 加州有3900万居民，其中43.5%拥有自己的房屋。 这些房主中的许多人都在为他们的房屋苦苦寻找保险。 由于加州野火肆虐，这使得许多保险公司不愿承保新保单。
加州保险专员里卡多‧拉拉（Ricardo Lara）认为，该州保险法的改革将通过加州的可持续保险战略（Sustainable Insurance Strategy）吸引保险公司回归。 但这种策略是什么，它能帮助加州的房主吗？
加州的保险危机在过去的五年里，加州经历了6,269起野火，烧毁了995,829英亩的土地。 在这五年期间，财产损失为187亿美元。
保险公司注意到了这一点，按市场份额计算，加州12家最大的保险公司中有7家限制了新的房主保单，并且不再续签其它保单。 这些公司包括State Farm、Allstate、Farmers、USAA、Travelers、Nationwide和Chubb。
现有客户则看到费率上涨。 例如，据《保险商业》（Insurance Business）杂志报道，State Farm已获准进行20%的费率上涨，自2024年3月15日起生效。 这是在2023年前9个月创纪录的84%的房主损失率之后。
加州需要采取行动，而它的答案就是可持续保险战略。
可持续保险战略的含义2023年，加州保险部提出了可持续保险战略。 这是一项改革该州保险市场的计划。
拉拉和其他支持者表示，该战略将通过吸引保险公司重返市场、通过提供更多的保险选择来保护消费者，以及确保在面对气候风险时的可恢复性性和可持续性，从而稳定保险市场。
该战略由许多部分组成。
将FAIR计划内的房主过渡到正常保险市场FAIR计划（FAIR Plan）被认为是安全网，是遭到损失或潜在损失但没有资格获得正常保险的房主的最后的保障。 这是一个由州法规要求提供火灾保险单的保险公司组成的群体。
加州所有持牌保险公司都提供基本的火灾保险。 他们基本上分担了为野火高风险地区的房主提供保险的负担。 每家保险公司根据其市场份额贡献一部分。
FAIR计划涵盖火灾、照明、烟雾和内部爆炸。
在FAIR计划内，被保险人并不享有标准保单提供的许多保障。 但是，有些保险可以在FAIR计划之外购买。
虽然FAIR计划只是作为最后的手段，而不是长期解决方案，但95%已经参与该计划的房主还是续签了该计划。
可持续发展计划将更多的房主和企业从FAIR计划过渡到正常的保险市场。 它将要求保险的发行人在高风险野火社区拥有至少85%的全州市场份额。
例如，如果一家公司在全州100个房屋中承保20个，那么其中17个必须位于高风险地区。
加州可持续保险战略将要求FAIR计划将商业保险限额扩大到2000万美元。 这将缩小房主协会和公寓的保险缺口，帮助实现该州的住房目标，并为其它大型企业提供所需的保险。
高级巨灾一揽子计划的集成高级巨灾（catastrophe）一揽子计划的集成将用于费率审批流程。 它将更好地预测和为与气候相关的灾难做好准备。
在过去30年中，保险公司根据历史记录的野火损失来计算巨灾系数，以制定巨灾（catastrophe）保险费率。
这些规则导致了重大野火灾害后的费率飙升和保险中后期突然增加的保费支付（balloon premiums）。 这些规则没有考虑某些与气候相关的风险，或社区或地区采取的风险缓解措施。
3月，加州保险部宣布了其巨灾一揽子计划。 它扩展了巨灾计划的使用范围，以包括野火、恐怖主义和洪水。
此次扩展将用于房主和商业保险。
目前，巨灾计划仅用于地震损失和地震后的火灾。
巨灾一揽子计划用于审查潜在灾害的财务影响。 它超越了历史损失数据，并使用最新科学研究所展现的环境因素。
根据3月14日的声明，拟议的法规将为加州人提供更可靠的费率，而不会有那么多突然和急剧的上涨; 随着保险公司增加承保政策，保险的可用性会增加; 保险部会加强监督; 以及社区会更安全。 该计划反映了政府和业主为减少灾难性事件风险而采取的努力。
过去的历史数据没有考虑野火缓解的措施，该计划将对此进行纠正。
拉拉于9月17日举行了一次虚拟公开会议来讨论公众对该计划的担忧。 许多人认为审查过程中使用的措辞不明确，因此不够透明。 其他人则表示，审查过程没有时间表。
消费者监督组织（Consumer Watchdog）的执行董事卡门‧巴尔伯（Carmen Balber）表示担心，该程序不受加州的费率透明度要求的约束，目的是制造黑匣子灾难模型以某种方式被公开审查和批准的错误印象。
应该注意的是，保险的巨灾计划是除加利福尼亚州以外的所有州的常态。 加利福尼亚州是唯一一个要求保险公司使用基于20年前的历史损失数据的州。
加州的可持续保险战略会奏效吗？由于纳入了巨灾计划，加州的可持续保险战略受到了保险公司的积极响应。 拉拉表示，目前的要求已经过时了。
可持续保险战略能否说服保险公司承保更多保单？ 它计划于12月开始实施。
发表于 2024-11-27 14:15:14
